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  21世纪经济报道记者1月21日从市场多位消费者以及多家银行球场舞者了解到,当前银行流动性虽然很充裕,但银行对企业放贷仍然谨慎,其原因主要是,2018年的违约事件让机构心有余悸,同时对今年坏账的预期进一步恶化。另一方面,个人贷款业务则由于其小额、分散、风险较小的特点,成为替代资产被银行青睐。logo在线制作,邪恶力量,梦见自己拉屎

  苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言对21世纪经济报道记者表示,由于宏观货币政策的变化以及监管政策导向等诸多原因,银行最近几年开始发力的消费金融,在2019年会呈现出加速的趋势。

  担忧对公违约发力个贷

  房贷是最常见的个贷形式,除此以外,近几年逐渐兴起短期消费贷款也迅速占领了市场高地。一位熟悉个贷业务的银行人士对21世纪经济报道记者介绍,目前银行向个人发放的贷款形式主要包括信用贷、消费贷、经营贷以及房抵贷等,从市场反应来看,需求非常高。

  他对记者表示,毕竟与民间贷款以及从互联网等渠道申请贷款相比,从银行借钱的成本要低很多,以最典型的互联网银行贷款“微粒贷”为例,贷款利率可高至18%,几乎是银行贷款利率的3倍,目前银行个贷利率多为6%左右。

  上海地区一位银行个贷经理也对21世纪经济报道记者表示,目前办理个贷的人很多,银行放款也非常顺利。

  作为银行,发力个贷业务的一个重要做法是简化程序,提高放款速度,这也得益于金融科技的发展。记者从多家银行消费贷产品介绍中发现,大多提供纯信用贷款产品,“30万额度、即时放款”等条件是标配。

  一位城商行个贷经理对记者介绍,该行对个人客户所在的行业设置白名单制度,白名单以内的客户额度30万,贷款年利率6.18%-6.65%,不在白名单的客户额度20万,年利率7.6%。据多方了解,这也是多数银行的做法,银行考量个人客户的指标维度主要包括企业是否国企、公积金和个税缴纳情况等。

  另一些银行通过户口、个人资产来区分,比如上海地区一家银行,对是否上海户口,是否在上海地区有房产作为一个区分指标,执行不同的额度和贷款利率。

  广东地区一位银行人士对记者表示,目前很多银行以国企单位为目标,开发其职工作为个贷客户的情形非常普遍。特别是很多城商行、农商行,目前的环境下,由于担心违约和不良,对企业贷款不敢轻易发放太多,转而大力发展个贷业务。

  据其透露,当地某家城商行,做法就较为典型,对于小企业,该行以企业是否纳税作为指标,向企业老板提供100万的个人贷款额度,“5亿资金,不到半个月就发放出去了,也就益可粒是500个客户。”

  有金融市场人士对记者指出,从银行的角度来看,贷款发放给个人,银行的主动权更大,企业贷款形成坏账或者违约,银行则要受《破产法》等相关约束。

  旺盛的个贷需求与消费背离

  从利率上看,由于目前各资金方“资产荒”,有信托业人士焦刚的博客对记者表示,某互联网头部企业提供的融资成本已从去年的11%降至当前的9%。另外,民间借贷利率亦有所降低。从银行端看,对企业的贷款以及房贷,虽无玩子宫明显的大幅下降情况,但据记者了解,上浮幅度下降也不是个案。

  但消费贷利率尚未发现明显变化,其背后的原因或许与银行的个贷客户下沉有关。薛洪言对21世纪经济报道记者解释,银行在今年会更进一步发力个贷业务,其中一个做法就是拓宽用户边界,从优质客户向中等客户蔓延,风险可能会略高,对应的贷款利率也会高,所以很难观察到消费贷款整体利率走过大陕北的变化。

  从消费者角度来看,尽管经济下行,居民收入增长乏力,但贷款需求和动力仍然存在。其背后,一方面,供给端即贷款的可得性更为便捷,另一方面,消费方式和消费观念在发生变化,而整个社会的消费升级则提供了大环境。

  2016年底以来,由于

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违约事件令中小银行谨慎对公 旺盛的个贷与消费背离...
admin 2019-03-09 248次浏览 0条评论

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admin 2019-03-09 158次浏览 0条评论